24 Февраля 2014

Федеральный арбитражный суд Уральского округа подтвердил законность предписания Управления Роспотребнадзора Свердловской области о прекращении нарушения прав потребителей ОАО «ОТП-Банк».
Среди нарушений в предписании отражено:
• В Программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «ОТП Банк» (далее Программа) включено условие о взимании платы за участие Заемщика в Программе.
Из анализа документов следует, что Банк предлагает гражданам стать застрахованным лицом в рамках Программы коллективного страхования, при этом услуги страхования самостоятельно Банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией. После заключения сделки Банк становится страхователем, а Клиент застрахованным лицом.
Отношения по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу ст. 934, ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность по уплате страховщику страховой премии возложена на страхователя (Банк). Законом также определено, что договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика). Следовательно, обязательство по оплате страховой премии возникает у страхователя (Банка) перед страховой организацией. У застрахованного лица не появляется имущественных обязанностей ни перед страховой организацией, ни перед страхователем. Клиент Банка лишь выражает согласие или отказывается стать застрахованным лицом.
Таким образом, условие Программы об обязанности Клиента вносить плату по Программе страхования не соответствует закону, так как Банк (страхователь) не имеет права взимать плату с Клиента (застрахованного лица).
Кроме того, при разработке Программы страхования Банку необходимо учитывать установленные законом ограничения. Кредитная организация имеет право осуществлять деятельность по проведению операций и оказанию услуг только перечисленных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Из смысла данных норм следует, что возможность организации Банком участия граждан в программе страхования и взимание платы за организацию страхования законодательством не предусмотрена.
Разработанная Банком Программа содержит элементы страхового договора, в том числе о страховщике, страхователе, выгодоприобретателе, страховом случае, страховой сумме, условиях выплаты страхового возмещения. Однако, определять условия страхования, осуществлять страховую деятельность, взимать плату за страхование имеет право только страховая организация. В рамках рассматриваемых отношений Банк может согласиться или отказаться стать страхователем.
Таким образом, ОАО «ОТП Банк» не вправе разрабатывать условия страхования и включать в них положения об обязанности Клиента (застрахованного лица) оплачивать банку компенсацию страховой премии, платы за организацию страхования.
• Программой предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе застрахованного лица, ранее оплаченные платы за организацию страхования и страховая плата возврату не подлежат.
В соответствии с требованиями законодательства сумма, подлежащая возврату гражданину, определяется в зависимости от оснований отказа от услуг.
В случае предъявления потребителем к исполнителю требования об отказе от услуг в связи с нарушением потребительских прав, в том числе включением в договор условия, ущемляющего права потребителей, не предоставлением достоверной информации об оказываемых услугах, исполнитель обязан вернуть уплаченную за услугу сумму и возместить убытки (п.1 ст.12, п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Таким образом, потребитель имеет право требовать возврата суммы, внесенной по Программе страхования, в случае нарушения его потребительских прав.
• Схема кредитования со страхованием разработана Банком таким образом, что потребителю не предоставляются сведения, необходимые для выбора услуг страхования: о страховых организациях, о размере страховой премии, существе услуги, обязанностях банка.
Программа страхования разработана Банком так, что Клиент может быть застрахован только в одной выбранной Банком страховой организации, не предоставляются сведения о возможности стать потребителем услуг иной страховой организации, выбрать более выгодные условия страхования.
На заемщика возложена обязанность по внесению платы за организацию страхования жизни и здоровья, компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья, оплаченной Банком, при этом сведения о размере каждой из данных плат в рублях отсутствуют.
Согласно ст. 934, 954 Кодекса договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица. Если заемщик Банка соглашается стать застрахованным лицом, то в силу преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» становится потребителем услуг страхования и в силу ст. 10 данного закона имеет право на получение сведений об условиях договора страхования, размере страховой суммы, премии, страховом случае и т.п. Кроме того, застрахованное лицо имеет право получить сведения (документы), подтверждающие оплату Банком страховой премии и получение страховой выплаты.
При таких обстоятельствах Банк, как страхователь должен организовать деятельность таким образом, чтобы гражданин имел возможность ознакомиться с условиями страхования и выразить согласие, либо отказаться стать застрахованным лицом.

Во исполнение предписания ОАО «ОТП-Банк» представил в Управление документы, подтверждающие введение новых форм документов и устранение нарушений. В частности, новая редакция программы страхования не содержит условия о взимании с заемщика (застрахованного лица) денежных средств.
ОАО «ОТП Банк» также представил в Управление материалы об устранении иных нарушений при кредитовании, оформлении карт в рамках проекта «Перекрестные продажи», которые были отражены в предписании о прекращении нарушения прав потребителей и судебном акте арбитражного суда. В том числе, условий о навязывании услуг счета с картой при получении кредита для покупки товара в магазине, направлении карты и ПИН-кода письмом, взимании несоразмерно больших штрафов, взимании платы при получении наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах и ПВН Банка.

С целью реализации своих потребительских прав, Управление Роспотребнадзора по Свердловской области рекомендуем гражданам в случаях, если банк при кредитовании предлагает стать участником программы страхования:
- ознакомиться с программой страхования, договором страхования, обратить внимание на перечень страховых случаев, размер страховой суммы (выплаты) и страховой премии;
- получить у банка сведения о возможности стать потребителем услуг иной страховой организации и оценить условия на предмет наличия (отсутствия) более выгодных условий страхования;
- получить у банка информацию о наличии разницы в процентной ставке по кредиту при участии заемщика в программе страхования и без участия;
- обратить внимание на условия о порядке оплаты страхования; при этом следует помнить, что в рамках действующего законодательства с застрахованного лица (заемщика) плата взиматься не должна, обязанность внесения страховой премии в страховую организацию возложена на страхователя (банк);
- обратить внимание на наличие возможности указать заемщика выгодоприобретателем, то есть определить лицо, который получит денежные средства при наступлении страхового случая.
После получения вышеуказанных сведений сделать свободный, взвешенный выбор: согласиться со страхованием по программе или отказаться от страхования при кредитовании.

При необходимости получения консультаций потребители могут обращаться в Консультационный центр, созданный при ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Свердловской области» (входящий в систему Роспотребнадзора), предварительно записавшись по телефону 272-00-09, г.Екатеринбург, ул.Московская, д.49, либо иные юридические, адвокатские организации, координаты которых Вы можете найти в сети Интернет.

С судебный акт по делу №А60-24783/13 размещен на сайте арбитражного суда http://kad.arbitr.ru.
Сведения для потребителей по предписанию Управления размещены на сайте ОАО «ОТП Банк» в сети интернет в разделе http://www.otpbank.ru/retail/trade/.